融資の返済期間は何年がいい？7年と8年を保証料込みで比較

おけい

こんにちは、建設業7年目のおけいです。先日、会社の融資を借り換えました。社長に「なんで8年じゃなくて7年なの？」と聞かれて、何も答えられませんでした。

金融機関からは「最長8年まで借りられます」と言われていました。それなのに、提案されたのは7年。理由の説明はありませんでした。

社長への答えは「金融機関にそう言われたので」だけ。経理として、これでは説明になっていません。

そこで、返済期間ごとの比較表を自分で作りました。結果、うちの会社には8年のほうが合っているとわかりました。

この記事では、そのときの比べ方を架空の数字で再現します。

🔍 先に結論

金融機関に「7年」をすすめられた話

うちの会社は、信用保証協会の保証が付いた短期の融資を、何本か借りていました。毎月の返済がきつい。これが悩みでした。

そこで、まとめて長期の融資に借り換えることにしました。条件は金利0.5%、期間は最長8年です。

ところが、金融機関の提案は7年でした。私はそのまま社長に伝えました。返ってきたのが冒頭の質問です。

「なんで8年じゃなくて7年なの？うちにとって、それがいいの？」

言われてみれば、たしかにそうです。最長8年なのに、なぜ7年なのか。聞かれるまで、疑問にも思っていませんでした。

理由を公式に説明した資料は見つかりませんでした。私が考えた理由は、次の2つです。

どちらも間違いではありません。ただ、「借りた会社の資金繰りがどうなるか」という視点は入っていません。そこを考えるのは、借りる側の仕事です。

けいりん

「なぜ7年なんですか？」って聞くのは失礼じゃないよ！会社のお金のことだから、納得してから決めようね^^

返済期間を変えると、次の3つが動きます。

見落としやすいのが3つ目の保証料です。

毎月同じ額の元金を返していく場合、保証料は次の式で計算します。

保証料＝借入額 × 保証料率 × 返済月数÷12 × 分割係数

分割係数は、返済の回数で決まります。毎月同じ額を返す「均等分割」の場合は、次のとおりです。

5年でも8年でも、係数は同じ0.55です。つまり保証料は、ほぼ年数に比例して増えます。

保証料率は、決算の内容によって9つの区分から決まります（東京信用保証協会の一般的な保証なら年0.45%〜1.90%。制度融資ではもっと低いこともあります）。自社の率は、金融機関に聞けば教えてもらえるので確認してみましょう。

もう1つ大事なのが、保証料は原則、融資を受けるときに一括で払うことです。期間を延ばすと、借りた時点で出ていくお金も増えます。

協会の表では、毎月同じ額の元金を25回以上返す場合は0.55です。係数は返済方法や制度で変わります。自社の数字は必ず金融機関に確認してください。

せきさんくん

金利が低い融資ほど、利息より保証料のほうが大きくなりやすい。期間を選ぶときは保証料を忘れずに！

実際の会社の数字は出せないので、次の架空の条件で計算します。

期間	毎月の元金返済	利息の合計	保証料	総コスト（利息＋保証料）
5年	333,000円	254,577円	550,000円	804,577円
6年	278,000円	304,127円	660,000円	964,127円
7年	238,000円	354,541円	770,000円	1,124,541円
8年	208,000円	405,063円	880,000円	1,285,063円

総コストだけを見ると、いちばん安いのは5年です。8年は5年より約48万円多くかかります。

この見方なら「短いほど得」になります。金融機関が7年をすすめたのも、この見方なら納得です。

次に、1年ずつ延ばしたときの差を見ます。

7年を8年にすると、毎月3万円軽くなり、総コストは約16万円増えます。社長に説明するとき、必要なのはこの2つの数字でした。